Lời giải cho “ma trận” lãi suất ưu đãi vay mua ô tô

Ngay khi bạn có nhu cầu tìm hiểu để “rước” một chiếc xế hộp về nhà, chưa cần biết bạn đã sẵn sàng về tài chính hay chưa thì cũng đã có rất nhiều nhân viên ngân hàng sẵn sàng như những chú diều hâu lao về phía bạn bủa vây với hàng ngàn những lời chào mời vay vốn lãi suất vô cùng hấp dẫn cùng nhiều tiện ích đi kèm. Nhưng có thật sự lãi suất vay mua ô tô đang ở mức tương đương với lãi suất huy động tiết kiệm? Hãy cùng BankGo đi tìm lời giải cho vấn đề này.

 

Vay mua ô tô

 

Dạo qua một vòng thị trường ô tô những tháng đầu năm 2017 vừa qua, người tiêu dùng có thể dễ dàng nhận thấy giá ô tô mới, cũ đang tiệm cận với túi tiền và giá trị thực của một phương tiện đi lại, thay vì là tài sản như trước kia. Điều đó đã khiến cho thị trường ô tô tăng trưởng mạnh mẽ hơn so với dự đoán. Cũng chính vì vậy, trong 2 năm trở lại đây, các ngân hàng đều tăng tốc “trải thảm” các khoản tín dụng cho thị trường màu mỡ này.

 

Nở rộ sản phẩm vay mua ô tô

Thực tế, hoạt động vay mua ô tô đang được hầu hết các ngân hàng xây dựng những gói lãi suất phù hợp với nhu cầu của từng nhóm đối tượng với các hình thức: lãi suất ưu đãi cố định 6, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, thậm chí cá biệt có những ngân hàng còn có gói vay cố định lên tới 36 tháng (3 năm). Hết thời gian cố định lãi suất ưu đãi, lãi suất thực (tính từ khi kết thúc thời gian vay ưu đãi tới hết thời hạn của khoản vay) sẽ trở về mức lãi suất thị trường cộng với một biên độ dao động nhất định trong khoảng từ 2.8% – 4.3%. Về thời gian vay, các ngân hàng đều cho vay tối thiểu 1 năm. Còn mức tối đa cũng đã được các ngân hàng nới rộng quãng ra tới 72 tháng (6 năm), có ngân hàng còn tới 84 tháng (7 năm) cho các dòng xe mới nhập về.

 

Các ngân hàng ngoại như Shinhan Bank, HongLeon Bank hay ANZ cũng đưa ra rất nhiều gói vay ô tô ưu đãi với thời gian cố định lãi suất dài hơn (lên tới 3 năm) và lãi suất ưu đãi dao động trong khoảng từ 7.69%/năm (cho năm đầu tiên) đến 8.9%/năm (cho 3 năm đầu tiên) và được hỗ trợ lên tới 80% giá trị xe mới (thế chấp bằng chính tài sản mua). Lãi suất sau ưu đãi nằm trong khoảng từ 9.6%/năm đến 10.5%/năm. Tuy nhiên, điều kiện vay vốn được tại những ngân hàng này thường khá cao, bên cạnh giấy tờ chứng minh nhân thân thì còn phải có thu nhập cố định hàng tháng tối thiểu trên 8 triệu, có hợp đồng lao động còn thời hạn và thời gian làm việc tại doanh nghiệp từ ít nhất 1 năm trở lên, điều kiện khách hàng phải mua xe tại đại lý đã có ký hợp đồng hợp tác với ngân hàng … Chính vì thế, không nhiều người có thể tiếp cận được với gói vay với lãi suất hấp dẫn như vậy.

 

Còn lại, các ngân hàng quốc doanh hay TMCP trong nước thì mức lãi suất ưu đãi trải đều từ 7.3- 10%/năm (áp dụng cho năm đầu tiên) với điều kiện thế chấp chính tài sản mua và được vay tối đa thông thường tới 70% giá trị xe. Cá biệt với những ngân hàng cho vay tới 80% giá trị xe thì lãi suất thường cao hơn. Hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ trở về mức 10.3%/năm (Vietcombank) – 11.9% (SHB). Điều kiện vay tại các Ngân hàng TMCP cũng thường dễ hơn so với tại các Ngân hàng Quốc doanh (Vietcombank, Vietinbank hay BIDV) hay các ngân hàng ngoại, thuận tiện hơn cho khách hàng trong việc đăng ký thủ tục vay, thời gian giải ngân cũng nhanh hơn với ưu đãi hơn, đôi khi có thể giải ngân ngay khi có giấy hẹn lấy đăng ký xe từ Cơ quan có thẩm quyền.

 

Những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, có thu nhập cao, khả năng trả nợ tốt, có mối quan hệ thân quen với ngân hàng (đã từng có lịch sử giao dịch với ngân hàng: vay vốn, gửi tiết kiệm …) thì việc lãi suất vay sau thời gian ưu đãi vẫn có thể giảm so với lãi suất thực thêm từ 6 – 12 tháng tiếp theo hoặc có thời gian ân hạn trả gốc… Đây thực chất là hình thức hỗ trợ và khuyến khích vay vốn đối với người tiêu dùng mà các ngân hàng thường áp dụng. Tuy nhiên, đối với khách hàng lần đầu vay, chưa có lịch sử giao dịch với ngân hàng thì việc được ưu đãi sau thời gian áp dụng chương trình khuyến mại rất khó để được hỗ trợ áp dụng.

 

Ngoài cho vay xe mới, khách mua xe cũ cũng có thể vay ngân hàng, nhưng tùy thuộc vào đời xe (năm sản xuất) và tình trạng thực tế của xe (sau thẩm định của ngân hàng) mà hạn mức cũng như thời hạn vay sẽ được Ngân hàng áp dụng riêng đối với từng khách hàng. Thông thường, nếu thế chấp chính tài sản mua thì khách có thể vay tới 50% giá trị định giá xe (do ngân hàng thẩm định) với thời hạn tối đa 5 năm (tùy thuộc đời xe). Những ngân hàng cho vay với hạn mức vay lên đến 60- 70% giá trị định giá xe thì thường lãi suất xe cao hơn lãi suất thông thường. Trường hợp khách hàng cần vay tới 100% giá trị xe thì phải thế chấp bằng tài sản khác (bất động sản hoặc xe ô tô khác có giá trị lớn hơn giá trị xe cần vay mua) vẫn sẽ được Ngân hàng chấp nhận và áp dụng lãi suất vay mua xe bình thường.

 

Điều kiện đăng ký vay mua xe cũng khá đơn giản: khách hàng chỉ cần chứng minh thu nhập đủ trả nợ, CMND, hộ khẩu hoặc chứng nhận kết hôn cùng với hồ sơ mua xe. Để cạnh tranh, các ngân hàng thường cam kết giải ngân từ 2 đến 4 tiếng sau khi khách ký hợp đồng mua xe. Tức là chưa đầy nửa ngày, khách hàng có thể vừa đàm phán, giao dịch, nộp các giấy tờ chứng minh cho ngân hàng, vừa “rinh” xe về. Tuy nhiên, việc thực hiện đúng theo cam kết còn tùy theo thời gian xử lý thực tế của thủ tục giấy tờ tại các cơ quan chức năng.

 

Tăng cường hiểu biết để tránh “khủng hoảng” lãi vay sau ưu đãi

 

shutterstock_181622972

 

Chị N.A, một khách vay mua xe (Ba Đình, Hà Nội) lắc đầu tâm sự: “Lúc đầu vợ chồng tôi thấy lãi suất vay ngân hàng đưa ra là 7.5%/năm nên mừng lắm, quyết định vay ngay để nhanh chóng mua được chiếc xe về phục vụ nhu cầu sinh hoạt, đi lại của gia đình. Nhưng do không xem xét kỹ điều kiện lãi suất chỉ áp dụng cho năm đầu tiên, nên sang tới năm sau, lãi suất vay lên đến hơn 11%/năm khiến vợ chồng tôi phải khốn đốn xoay xở cho khoản nợ này khi hàng tháng, nhân viên ngân hàng liên lạc nhắc nợ lại kèm theo lời “nhắn nhủ” cẩn thận không bị tịch thu xe.”  Trên thực tế, trong lúc khách hàng đang rất nóng lòng “rinh” xe về nhà, trước viễn cảnh hấp dẫn được các bạn chuyên viên ngân hàng vẽ ra với lãi suất ưu đãi thấp, thời gian giải ngân nhanh chóng, hồ sơ thủ tục đơn giản, nếu không tỉnh táo và thiếu hiểu biết về các thủ tục vay tại ngân hàng, người tiêu dùng rất dễ gặp rủi ro nếu không được tư vấn đầy đủ, toàn diện để tính toán chi tiết được kế hoạch trả nợ và kiểm soát rủi ro .

 

Vay mua ô tô thực tế là khoản vay tiêu dùng, trung và dài hạn nên mức lãi suất thay đổi rất khó lường. Khách hàng thường được tư vấn lãi suất ưu đãi cố định trong thời gian đầu (3 tháng tới 1 năm) rất “đẹp” nhưng sau thời gian ưu đãi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh thả nổi theo nguyên tắc bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm cộng với một biên độ cố định, nên lãi suất thực tế phải trả sẽ rất cao. Vậy nên, trước khi đưa ra quyết định vay tại ngân hàng, khách hàng nên cẩn trọng xem xét, lựa chọn ngân hàng vay có lãi suất thực (lãi suất sau ưu đãi) thấp, phù hợp với khả năng tài chính của gia đình, thêm vào đó cần được tư vấn chi tiết và đầy đủ để tránh việc rắc rối phát sinh sau những hứa hẹn “mĩ miều” của các chuyên viên ngân hàng.

-Ngọc Anh (PV BankGo)-

Chia sẻ:

You might also like More from author

Leave A Reply