Kinh nghiệm vay vốn Ngân hàng dành cho Cá nhân

Đăng ngày: 01/08/2016

Trong những năm gần đây, các Ngân hàng đua nhau đẩy mạnh cho vay cá nhân với rất nhiều sản phẩm phẩm, chính sách ưu đãi được ban hành. Về cơ bản, đây là tín hiệu đáng mừng đối với các cá nhân có dự định vay vốn Ngân hàng. Chắc chắn họ sẽ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với Ngân hàng – không như trước kia phải gõ cửa từng ngân hàng để xin vay vốn.

Tuy nhiên, cũng do sức nóng của sự cạnh tranh đã dẫn đến nhiều tình huống dở khóc dở cười – đôi khi ảnh hưởng đến cả tiền bạc, tài chính khi vay vốn Ngân hàng.

Không khó để bắt gặp ở những nơi công cộng, nơi đông người và ngay cả tận nhà những tờ rơi, poster quảng cáo với nội dung đại loại như: cho vay tiêu dùng không cần thế chấp, cho vay không cần chứng minh nguồn trả nợ, cho vay chỉ cần hoá đơn tiền điện … Nhiều người lầm tưởng rằng, việc đi vay Ngân hàng bây giờ đã dễ và ai cũng có thể vay được.

Về nguyên tắc, Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, lãi suất được xác định trên cơ sở rủi ro (tất nhiên là còn vài yếu tố nội bộ khác), nên nếu thủ tục càng đơn giản, khoản vay càng rủi ro thì lãi suất càng cao. Để thu hút người dùng, một số poster quảng cáo đã mập mờ nội dung này. Nhiều tờ rơi có nội dung về lãi suất rất hấp dẫn: Cho vay lãi suất 0%, cho vay lãi suất chỉ 3%/năm …. Tuy nhiên bản chất vấn đề không phải vậy.

Trong tình huống này, khi quyết định giao dịch với Ngân hàng hay bất kỳ tổ chức nào, người vay nên tìm hiểu kỹ các thông tin liên quan, cơ bản bao gồm:

Lãi suất: Thường thì lãi suất thực tế của các tổ chức cho vay cơ bản không chênh lệch nhau quá nhiều (trừ trường hợp những khách hàng đặc thù), vì vậy nếu thấy lãi suất thấp nên hỏi rõ. Thường là lãi suất thấp chỉ được duy trì trong thời gian đầu của khoản vay (từ 3-12 tháng) sau đó được thay đổi theo biên độ (biên độ thường được tính bằng lãi suất huy động tại thời điểm thay đổi cộng với một con số cố định) – hãy để ý và hỏi rõ con số đó.

Ví dụ: lãi suất ưu đãi 3 tháng đầu tiên là 3%/năm, từ tháng thứ 4 lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ + biên độ 5.5%. Nếu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng tại thời điểm điều chỉnh là 7,2%/năm thì khi đó lãi suất vay sẽ được điều chỉnh: 7,2%+5.5% = 12,7%! Như vậy, so với mặt bằng chung lãi suất 10,5% thời điểm hiện tại thì lãi suất này là cao, mặc dù 3 tháng đầu nhìn lãi suất ưu đãi rất thấp.

Phí: Đi kèm theo một món vay sẽ có vô vàn các loại phí dịch vụ như phí thẩm định hồ sơ, phí thẩm định tài sản bảo đảm, phí công chứng/đăng ký thế chấp tài sản… Hãy để ý đến chúng và hỏi kỹ nếu bạn không thật sự dư giả.

Phí phạt: Nhiều tổ chức cho vay đề ra nhiều mức phạt khác nhau và khá lớn. Trong đó lưu ý nhất là phạt trả trước hạn. Phí phạt trả trước hạn là loại phí bạn phải đóng nếu “chẳng may” bạn trả nợ trước hạn (một phần hoặc toàn bộ khoản vay), phí này thường được tính bằng tỷ lệ phạt nhân số tiền gốc trả trước hạn.

Ví dụ bạn vay 2,5 tỷ, phí phạt trước hạn quy định là 3%/ số tiền trả trước hạn. Giả sử bạn vay trả góp và muốn trả nợ trước hạn (vì bạn có tiền từ đâu đó) – giả sử tại thời điểm trả trước hạn dư nợ của bạn còn 2 tỷ. Khi đó phí trả nợ trước hạn là: 2 tỷ x 3% = 60 triệu đồng (con số không hề nhỏ và nó sẽ lớn hơn nếu tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn cao hơn).

Các điều kiện cho vay: Nhiều tổ chức để đảm bảo hạn chế rủi ro, họ sẽ đưa ra khá nhiều điều kiện khi cho vay, hãy chú ý đến chúng, nếu bạn chắc chắn thực hiện được thì hãy đồng ý, còn không bạn nên thương lượng với tổ chức cho vay để thương lượng.

Các loại hợp đồng vay vốn: Thông thường, khi được vay, cảm giác nhận được tiền dễ làm ngươi vay chủ quan và thoả hiệp với các điều khoản trên Hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác. Nhiều khách hàng gần như không đọc nội dung Hợp đồng, chỉ ký theo yêu cầu của Ngân hàng. Điều này rủi ro nếu Ngân hàng soạn sai nội dung hoặc cá nhân nào đó có hành vi lợi dụng gian lận. Hãy chắc chắn rằng bạn đã đọc hợp đồng và cầm 01 bản hợp đồng (có đầy đủ chữ ký, con dấu, dấu giáp lai của Ngân hàng nơi bạn vay vốn).

Trên đây là những lưu ý cơ bản khi vay vốn. Tuỳ thuộc vào từng sản phẩm, mục đích vay chúng ta sẽ có thêm những lưu ý riêng biệt ở các bài viết tiếp theo của BankGo & Vaychinhdang.com

Bài viết liên quan

EV SSL