Vay vốn mua nhà, ngân hàng có thực sự hỗ trợ khách hàng?

Đăng ngày: 14/10/2016

Một trong những khó khăn của người trẻ khi đi mua nhà là trở ngại về tài chính. Ngân hàng được coi là cứu cánh cho vấn đề trên khi cung cấp các giải pháp vay vốn, tuy nhiên cánh cửa này còn quá nhiều chông gai với người trẻ.

Tìm hiểu các sản phẩm vay vốn mua nhà vay vốn Vay vốn mua nhà, ngân hàng có thực sự hỗ trợ khách hàng? luu y vay tien mua nha

                                                                            (Tìm hiểu các sản phẩm vay vốn mua nhà)

Do tài chính giới hạn, người trẻ có xu hướng mua căn hộ chung cư hơn là mua nhà riêng. Theo phân tích của TS. Lê Minh Hoàng Long, Giảng viên khoa Quản trị kinh doanh, Đại học Ngân hàng Tp.HCM, khi tìm kiếm phương án tài chính “dễ thở” hơn, khách hàng trẻ thường tìm đến phương án vay vốn với các gói vay ưu đãi. Tuy nhiên hiện nay có rất ít ngân hàng đưa ra gói vay vốn ưu đãi cho người trẻ, nếu có thì người đi vay cũng gặp muôn vàn khó khăn về thủ tục.

Anh Trần Độ, nhân viên văn phòng tại một công ty tài chính ở quận 5 cho biết, khi mua lại một căn hộ chung cư tại quận 7, anh được biết là dự án có liên kết với ngân hàng bằng gói cho vay vốn ưu đãi. Tuy nhiên, khi làm hợp đồng vay, anh gặp rất nhiều khó khăn như phải chứng minh thu nhập, hộ khẩu, bảo hiểm… Hoàn thành xong các thủ tục trên thì dự án không còn nằm trong danh sách hỗ trợ. Do đó, anh Độ không được vay vốn ưu đãi như giới thiệu. Nhân viên ngân hàng giới thiệu một gói tín dụng mới với lãi suất cao hơn ban đầu. Vì cần vốn anh đành chấp nhận vay.

Nhiều khách hàng còn bị ngân hàng từ chối cho vay  do những nguyên nhân không đáng có. Anh Nguyễn Quang Bảo (Trung Sơn, quận 7, Tp.HCM) chia sẻ, trước đây do nhu cầu mua sắm, anh có sử dụng các sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng trả góp từ một công ty tài chính. Một số lần anh trễ thanh toán khoản trả góp tín dụng nên bị ngân hàng đưa vào nhóm khách hàng cần lưu ý. Đến khi cần vay vốn mua nhà, anh mới tá hỏa là mình thuộc diện không được phép vay. Theo giải thích từ nhân viên ngân hàng thì lịch sử tín dụng sẽ lưu vết đến 5 năm theo quy định, bất kể khoản nợ lớn hay nhỏ. Anh Bảo cho biết nếu giải quyết xong vấn đề này và tìm giải pháp vay khác thì cơ hội mua nhà của anh đã qua.

Theo TS. Lê Minh Hoàng Long, nhiều khách hàng trẻ sử dụng các hình thức tiêu dùng trả góp không hề biết, một khi họ trễ hẹn thanh toán trên 10 ngày, dù các khoản trả này không nhiều, các trung tâm tín dụng sẽ đưa họ vào nhóm khách dự nợ cần chú ý. Rất nhiều khách hàng trẻ không biết đến sự tồn tại của điểm tín dụng hoặc biết nhưng không chú ý, dẫn đến khi vay mua nhà thì bị ngân hàng từ chối. Trên thực tế, nhóm đối tượng này vẫn được phép vay vốn nhưng nếu ngân hàng cho vay thì phải trích lập thêm quỹ dự phòng rủi ro theo quy định nhà nước. Vì vậy, để tránh ảnh hưởng đến nguồn vốn của mình, đa phần ngân hàng sẽ từ chối.

Một vấn đề được nhiều người mua nhà quan tâm là sự biến động về lãi suất. Hiện nay thu nhập trung bình của người trẻ thường chỉ từ 8-15 triệu/tháng, sau 4 -7 năm tích lũy, họ có thể chi trả khoảng 30% giá trị căn nhà, 70% còn lại buộc phải vay từ ngân hàng. Với lãi suất trung bình là 7%-8,5%/năm như hiện nay, người vay sẽ phải trả lãi gốc hàng tháng từ 7-9 triệu/tháng. Thêm vào đó, mức lãi suất ưu đãi trên thường chỉ áp dụng cho thời gian đầu, một khi lãi suất thả tự do thì biên độ dao động sẽ tăng từ 3,5 – 4%, làm gánh nặng tài chính tăng lên đáng kể. Con số này vượt quá khả năng chi trả của đại bộ phận người trẻ hiện nay.

Theo chuyên gia kinh tế Đinh Thế Hiển, nguồn cung căn hộ trên thị trường hiện chia ra làm 4 phân khúc gồm: căn hộ cao cấp với mức giá dao động từ 34 – 42 triệu/m2, phù hợp với đối tượng mua có thu nhập từ 30 triệu/ tháng trở lên; căn hộ trung – cao cấp, mức giá tầm 25 – 33 triệu/m2, đối tượng mua có thu nhập từ 20 triệu/tháng trở lên; căn hộ trung cấp, giá bán từ 20 -25 triệu/m2, đối tượng mua có thu nhập ít nhất 15 triệu/tháng và cuối cùng là căn hộ trung bình với mức giá từ 14 -20 triệu/m2. Như vậy tùy theo mức thu nhập, người trẻ sẽ có sự lựa chọn phân khúc phù hợp cho mình.

Theo báo cáo từ Jobstreet, năm 2016, có khoảng 59,8% người mua nhà trẻ hướng đến sản phẩm căn hộ có giá từ 800 triệu -1,2 tỷ/căn, chỉ có 15,9% tìm kiếm các sản phẩm tầm 1,3 -1,5 tỷ. Như vậy, nhu cầu mua phần lớn vẫn thuộc phân khúc trung bình, trong khi các báo cáo thị trường gần đây đều cho thấy, 40% nguồn cung trên thị trường rơi vào phân khúc trung cấp, chỉ 18% nguồn cung thuộc phân khúc trung bình. Để hướng đến nguồn cầu mới của thị trường, các chủ đầu tư đã bắt đầu xoay trục chú ý nhiều hơn đến  nhóm sản phẩm này. Tuy nhiên, số lượng hiện chưa đáp ứng được nhu cầu thị trường.

Bàn về giải pháp tài chính cho người mua nhà, TS Bùi Quang Tín cho rằng, các chính sách hỗ trợ của ngân hàng khi cho vay mua nhà còn rất nhiều vấn đề đáng quan tâm. Người mua cần cân nhắc kỹ trước khi đặt bút ký hợp đồng. Cụ thể, tính toán kỹ khi quyết định vay vốn từ ngân hàng, về nguyên tắc, các ngân hàng thường cam kết với CĐT hỗ trợ các gói lãi suất ưu đãi cho khách mua nhà. Tuy nhiên, lãi suất ưu đãi chỉ trong 1 thời gian nhất định, không quá 3 năm. Sau đó sẽ thả nổi, lãi suất sẽ tăng cao hơn. Trong quá trình tư vấn, nhiều nhân viên ngân hàng đưa ra các hứa hẹn về khuyến mãi, lãi suất vượt trội hơn các ngân hàng khác mà không tính đến biến động lãi suất, tính ổn định của công việc, các nguồn thu nhập bổ sung hay tính pháp lý của dự án. Khi ký hợp đồng,  khách hàng cần chú ý các vấn đề về quyền và nghĩa vụ đôi bên, điều khoản bất khả kháng, quy định tranh chấp … để tránh chịu thiệt khi xảy ra rủi ro. Một vấn đề nữa là hiện nay nhiều ngân hàng đang áp dụng mức thu phí đối với nhu cầu trả nợ trước hạn là 1  – 5%, vì thế người mua cần lưu ý điều này để xác định mức phải trả cho ngân hàng và khả năng tài chính.

Theo ông Tín để tránh rủi ro cho khách hàng, các ngân hàng nên sử dụng nguồn vốn trung dài hạn hoặc nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức quốc tế để giữ mức lãi suất ổn định như nhiều ngân hàng quốc tế đang áp dụng thay vì sử dụng nguồn vốn ngắn hạn như hiện nay. Bên cạnh đó, NHNN cần có biện pháp quản lý về công cụ chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa và ổn định kinh tế vĩ mô để duy trì lãi suất. Riêng người mua nhà nên tham vấn các đơn vị pháp lý trước khi quyết định vay hay ký kết hợp đồng vay vốn nào đó.

                                                                                                                                                             (Theo Nhịp sống thời đại)

BankGo là giải pháp hỗ trợ cung cấp hoàn toàn miễn phí để khắc phục những khó khăn nêu trên cho người có nhu cầu vay vốn: khách hàng không phải mất nhiều thời gian để chuẩn bị hoàn thiện hồ sơ vay vốn, được tư vấn các thông tin liên quan đến vay vốn và giới thiệu lựa chọn ngân hàng với lãi suất tốt cùng với sản phẩm vay phù hợp nhất; các vấn đề phát sinh sau khi vay vốn như phí trả nợ trước hạn, thời gian điều chỉnh thay đổi lãi suất…cũng sẽ được các Chuyên gia BankGo tư vấn chi tiết đến khách hàng để khách hàng có những quyết định tốt nhất.   

Không có tài sản thế chấp có vay Ngân hàng được không?

Đăng ngày: 02/08/2016

Chắc chắn có một câu hỏi rất nhiều người vay vốn Ngân hàng quan tâm là: Nếu tôi không có tài sản thế chấp cho khoản vay thì có vay vốn Ngân hàng được không?

Câu trả lời là: Có – trong các trường hợp sau:

Trường hợp 1: Bạn vay vốn theo các sản phẩm cho vay tín chấp (không cần tài sản), sản phẩm này phù hợp với những khách vay có nguồn thu nhập ổn định tại các Doanh nghiệp có uy tín với số tiền vay không quá hơn (thường dưới 200 triệu đồng). Ngân hàng thường ưu tiên sản phẩm này cho cán bộ nhân viên của chính Ngân hàng mình, cho cán bộ công chức Nhà nước (có chức vụ quản lý), cán bộ quản lý, lãnh đạo tại các công ty, tập đoàn lớn hoặc/và niêm yết trên sàn chứng khoán.

Trường hợp 2: Người thân của bạn có tài sản để bảo lãnh cho bạn. Nói một cách nôm na, tuy bạn không có tài sản nhưng Bố mẹ/anh chị em ruột của bạn có tài sản, họ có thể dùng tài sản của họ để bảo lãnh cho khoản vay của bạn.

Nghĩa là, họ (người thân có tài sản) sẽ bị phát mại tài sản nếu bạn không trả được nợ cho Ngân hàng.

Thông thường, Ngân hàng chỉ nhận tài sản của bên thứ ba (bảo lãnh) khi bên thứ ba này thuộc mối quan hệ ruột thịt với khách hàng vay (Bố mẹ, anh chị em ruột/ bố mẹ, anh chị em ruột nhà vợ hoặc chồng). Với các bên thứ ba không quen biết hoặc mối quan hệ ruột thịt xa hơn hầu hết Ngân hàng đều không chấp nhận.

Để nắm rõ các loại tài sản Ngân hàng chấp nhận nhận thế chấp, cầm cố, vui lòng xem thêm bài viết: Ngân hàng nhận những tài sản thế chấp nào? Thủ tục ra sao?

Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp, cầm cố có tài sản đảm bảo

Đăng ngày: 01/08/2016

Ngày nay hình thức vay tín chấp và vay thế chấp đều là hình thức vay vốn phổ biến tại các Ngân hàng của Việt Nam. Tuy nhiên nhiều khách hàng chưa phân biệt được khái niệm và các vấn đề có liên quan đến hai hình thức này. Bài viết sau đây sẽ giúp những bạn có ý định vay vốn Ngân hàng hiểu hơn về hai hình thức này.

Về khái niệm:

Vay tín chấp: được hiểu là Ngân hàng sẽ cho bạn vay vốn dựa trên uy tín của cá nhân bạn (uy tín thể hiện qua địa vị xã hội của bạn, qua sự ổn định về công việc và các yếu tố khác tuỳ từng Ngân hàng). Bạn không cần phải đưa tài sản của mình vào Ngân hàng để được vay vốn.

Vay thế chấp: được hiểu là để được sử dụng khoản tiền vay của Ngân hàng, ngoài việc đáp ứng đủ các điều kiện Ngân hàng đề ra, bạn cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Tài sản đảm bảo được dùng để thu nợ trong trường hợp bạn không trả được nợ, vì vậy, Ngân hàng chỉ nhận những tài sản có giá trị (định giá được) như: Bất động sản (nhà, đất, căn hộ), động sản (oto, máy móc thiết bị – với doanh nghiệp). Nếu bạn không có tài sản, bạn cũng có thể nhờ bên thứ 3 (thường các Ngân hàng sẽ quy định phải có quan hệ ruôt thịt) dùng tài sản của bên thứ 3 để bảo lãnh cho khoản vay của bạn. Khi bạn không trả được nợ, Ngân hàng sẽ làm thủ tục xử lý tài sản của bên thứ 3 để thu hồi khoản nợ của bạn.

Bảng so sánh lợi ích giữa vay Tín chấp và Vay thế chấp

TT Nội dung Vay tín chấp Vay thế chấp
1 Thời hạn vay Thường ngắn hơn thế chấp Thời gian vay có thể kéo dài lên đến 20 năm tuỳ mục đích vay
2 Lãi suất Cao hơn vay thế chấp Thấp hơn vay tín chấp
3 Đối tượng được vay Hạn chế Rộng hơn đối tượng được vay tín chấp
4 Số tiền vay Thường số tiền nhỏ Số tiền phụ thuộc vào mục đích vay và giá trị tài sản đảm bảo
5 Khẩu vị của các NH Các Ngân hàng thường thích cho vay thế chấp hơn cho vay tín chấp không có tài sản

Bài viết liên quan

Tôi muốn

Nhập nhu cầu vay vốn mua nhà của bạn, chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ngân hàng tốt nhất

Nhập nhu cầu vay vốn mua xe của bạn, chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ngân hàng tốt nhất

Nhập nhu cầu vay vốn tiêu dùng của bạn, chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ngân hàng tốt nhất

Điền thu nhập hàng tháng của bạn, chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ngân hàng tốt nhất