Tránh “bẫy” lãi suất cao ra sao?

Thực tế cho thấy, hầu hết những người “vác giấy” đi vay đều chưa có sự hiểu biết rõ ràng và thấu đáo về khoản nợ mà mình sẽ “đèo bòng” trên lưng cũng như kế hoạch thanh toán khoản nợ đó ra sao? Để có được hiểu biết đầy đủ cũng như tránh gặp phải những rắc rối khi đi vay vốn, bạn không nên bỏ qua những thông tin chi tiết sau:

1473066887_cho-vay-tienjpg

1. Đừng chỉ quan tâm tới lãi suất ưu đãi thấp:

Vì hiện nay, để thu hút khách hàng vay, nhiều ngân hàng chào lãi suất ưu đãi hấp dẫn từ 5 đến 6% một năm, thậm chí có ngân hàng áp dụng lãi suất ưu đãi 0%. Tuy nhiên, bạn không nên chỉ tập trung vào mức lãi suất ưu đãi ban đầu này để quyết định vay vốn vì thông thường, các mức lãi này chỉ áp dụng trong thời gian rất ngắn, chẳng hạn như lãi suất ưu đãi 0% chỉ trong ba tháng đầu, còn 6-7% thì cho 6-9 tháng đầu…, sau đó thì vọt lên rất cao theo cơ chế thả nổi. Trong khi đó, có nhiều chương trình cho vay vốn, mặc dù lãi suất ưu đãi thời gian đầu không quá thấp, có thể là 7-8% một năm nhưng lại cố định trong khoảng thời gian dài 18 tháng thậm chí 24 tháng, sau đó thì điều chỉnh từ từ nên tính ra vẫn lợi hơn.

Vì vậy, trước khi ký hợp đồng vay, bạn không nên chỉ nhìn vào mức lãi suất ưu đãi ban đầu mà cần trao đổi kỹ với nhân viên tín dụng xem thời gian ưu đãi lãi suất là bao lâu để chủ động lựa chọn gói vay phù hợp, có kế hoạch trả nợ hợp lý và không bị bất ngờ khi lãi suất vọt lên mức cao sau thời gian ưu đãi ngắn. Tốt nhất, nên chọn những gói vay có lãi suất duy trì ổn định trong thời gian dài.

2. Chú ý tới biên độ thả nổi của lãi suất:

Khi vay vốn ngân hàng, sau thời gian hưởng lãi suất ưu đãi ban đầu, các ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thị trường theo cơ chế thả nổi. Lãi suất thả nổi này sẽ được áp dụng theo công thức: lãi suất cơ sở cộng với biên độ. Và những trường hợp mà lãi suất ưu đãi thời gian đầu càng thấp thì biên độ thả nổi sau đó thường sẽ rất cao, có nơi lên 4,5-5,5%. Khi đó, người vay dễ bị rơi vào bẫy lãi suất cao và mất khả năng chi trả. Do đó, trước khi ký hợp đồng vay, bạn cần để ý kỹ đến biên độ điều chỉnh và nên đàm phán kỹ với ngân hàng về biên độ này (mức hợp lý chỉ nên dao động 3-3,5%) nhằm tránh bị thiệt thòi khi ngân hàng áp mức biên độ quá cao sau thời gian ưu đãi.

3. Lãi suất cơ sở của các ngân hàng có giống nhau?

Để tính lãi suất thả nổi sau khi hết thời gian ưu đãi, ngân hàng sẽ căn cứ vào lãi suất cơ sở cộng với biên độ điều chỉnh. Tuỳ ngân hàng, có thể lãi suất cơ sở là tiền gửi 12 tháng, 13 tháng hoặc là một mức quân bình do ngân hàng tính toán và niêm yết theo từng giai đoạn. Trường hợp lấy mức lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 hoặc 13 tháng làm lãi suất cơ sở thì mỗi ngân hàng cũng có nhiều mức lãi suất khác nhau, như lãi suất dành cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống, tiền gửi kỳ hạn 12 hoặc 13 tháng với số tiền dưới 100 tỷ đồng, từ 100 tỷ đồng trở lên… Ngay cả là cùng một loại sản phẩm tiền gửi kỳ hạn 13 tháng thì mỗi ngân hàng cũng có mức lãi suất khác nhau. Chẳng hạn như hiện nay lãi suất tiền gửi 12 tháng tại Vietcombank là 6,5% một năm nhưng NamA Bank là 7%, SHB là 6,9%… Do đó, khi ký hợp đồng, người vay cần làm rõ mức lãi suất cơ sở này chính xác là kỳ hạn nào? Thuộc loại sản phẩm tiền gửi nào? Hoặc được tính toán trên cơ sở nào? Bao lâu thay đổi một lần… để tránh nhập nhằng về sau.

4. Các ngân hàng đều thu phí trả nợ trước hạn:

Tổ chức tín dụng thông thường là do phải cân đối vốn huy động, lãi suất, kỳ hạn cũng như bù đắp những rủi ro phát sinh về khoản vay… nên họ hay thu phí đối với khách hàng không thực hiện theo cam kết. Do vậy, nếu khách hàng trả nợ trước hạn so với cam kết thì thường bị một số ngân hàng phạt khoản phí nhất định. Khoản phạt được các ngân hàng áp dụng dao động ở mức 1-5% trên tổng số tiền trả nợ trước hạn, nhưng cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt khá lớn. Tuy nhiên, bên cạnh đó, cũng có nhà băng để khuyến khích và thu hút khách vay tiền thì họ miễn phí trả nợ trước hạn hoặc thu với mức phí thấp. Chẳng hạn, với các khoản vay ngắn hạn (từ một năm trở xuống), phí phạt trước hạn chỉ 0,5% hoặc 1% x số tiền trả nợ trước hạn.

Còn với các khoản vay trung, dài hạn (các khoản vay có thời gian trên một năm), khách sẽ được miễn phí nếu trả từ thời điểm tròn 3 năm hoặc từ thời điểm tròn nửa thời gian vay trên hợp đồng… Do đó, khi vay tiền, bạn nên tìm hiểu rõ chính sách phạt trả nợ trước hạn này, nếu được thì lựa chọn ngân hàng cho vay có điều khoản phạt trả trước hạn thấp, hoặc không ràng buộc. Bởi phòng hờ trường hợp hết thời gian ưu đãi, lãi suất thả nổi vọt lên quá cao, hoặc là nhu cầu cấp thiết phải tất toán hợp đồng… thì vẫn có thể xin trả nợ trước hạn mà không lo phải chịu cảnh trả phí phạt nặng.

 

Time - money. Business concept.

5. Khi vay tiền bạn cần phải tính toán kỹ thời hạn vay vốn:

Đối tượng vay vốn không phải ai cũng giống nhau và năng lực tài chính chưa hẳn lúc nào cũng tốt. Do đó, tuỳ vào thu nhập và số tiền vay mà bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất. Nếu thu nhập thấp thì bạn nên kéo dài thời hạn vay, khi đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng. Chẳng hạn, khi vay 100 triệu đồng mà thu nhập có 10 triệu đồng, nếu bạn vay trong một năm thì mỗi tháng sẽ trả dư nợ gốc khoảng 8,4 triệu đồng chưa kể lãi. Như thế sẽ vượt khả năng trả nợ của bạn. Do đó, bạn có thể tính toán và kéo dài thời hạn vay lên thành hai năm. Khi đó, mỗi tháng bạn chỉ phải trả khoản dư nợ gốc tầm 4,2 triệu đồng kèm với lãi thì cũng trong khả năng trả nợ.

-Tổng hợp-

Chia sẻ:

You might also like More from author

Leave A Reply